การซื้อรถตู้มือสองสักคัน ไม่ว่าจะเพื่อใช้เป็นเครื่องมือทำมาหากิน หรือใช้ในครอบครัว งบประมาณในการผ่อนชำระถือเป็นเรื่องใหญ่ และ "อัตราดอกเบี้ย" คือตัวแปรสำคัญที่สุดที่จะกำหนดว่าคุณต้องจ่าย "ค่าผ่อน" และ "ค่าใช้จ่ายรวม" ทั้งหมดเท่าไหร่ ทำไมดอกเบี้ยรถตู้ถึงมีเงื่อนไขต่างจากรถเก๋ง? ป้ายฟ้า ป้ายเหลือง คิดดอกเบี้ยเท่ากันไหม? บทความนี้จะมาเคลียร์ ดอกเบี้ยรถตู้มือสอง ให้ชัด พร้อมตารางเปรียบเทียบโดยประมาณ เพื่อให้คุณวางแผนการเงินได้รัดกุมที่สุดครับ  

ดอกเบี้ยรถตู้มือสอง แพงไหม (อัปเดต 2569)

ก่อนจะไปดูตัวเลข เราต้องเข้าใจธรรมชาติของ "สินเชื่อรถตู้มือสอง" กันก่อนครับ โดยทั่วไป ไฟแนนซ์หรือสถาบันการเงินจะมองรถตู้ (โดยเฉพาะมือสอง) ว่ามีความ "เฉพาะทาง" และมักถูก "ใช้งานหนัก" มากกว่ารถยนต์ส่วนบุคคลทั่วไป ด้วยเหตุนี้ อัตราดอกเบี้ยของรถตู้มือสอง จึงมักจะ "สูงกว่า" รถเก๋งมือสองในปีเดียวกันเล็กน้อย เนื่องจากสถาบันการเงินประเมินความเสี่ยงด้านการเสื่อมสภาพ (Depreciation) และความเสี่ยงจากการใช้งานที่สูงกว่านั่นเอง  

ดอกเบี้ย "ป้ายฟ้า" (ส่วนบุคคล) vs "ป้ายเหลือง" (รับจ้าง)

นี่คือปัจจัยที่สำคัญที่สุดและเป็นความแตกต่างที่ชัดเจนที่สุดในการพิจารณาดอกเบี้ยรถตู้ครับ

• รถตู้ป้ายฟ้า (ป้ายทะเบียนพื้นขาว ตัวอักษรสีฟ้า):
  • คือรถตู้ที่จดทะเบียนเป็น "รถยนต์นั่งส่วนบุคคล" (เช่น รถครอบครัว, รถผู้บริหาร)
  • สถาบันการเงินมองว่ามีความเสี่ยง "ต่ำกว่า" เพราะมักใช้งานน้อยกว่า, สภาพดีกว่า, และเลขไมล์น้อยกว่า
  • อัตราดอกเบี้ย: มักจะได้อัตราดอกเบี้ยที่ "ถูกกว่า" รถป้ายเหลืองอย่างชัดเจน
• รถตู้ป้ายเหลือง (ป้ายทะเบียนพื้นเหลือง ตัวอักษรสีดำ):
  • คือรถตู้ที่จดทะเบียนเป็น "รถยนต์รับจ้าง" หรือ "รถสาธารณะ" (เช่น รถตู้วิน, รถตู้รับส่งนักเรียน, รถตู้บริการท่องเที่ยว)
  • สถาบันการเงินมองว่ามีความเสี่ยง "สูงกว่า" เพราะผ่านการใช้งานหนัก, วิ่งงานเยอะ, เลขไมล์สูง, และสภาพอาจช้ำกว่า
  • อัตราดอกเบี้ย: มักจะ "สูงกว่า" ป้ายฟ้าในปีเดียวกัน และสถาบันการเงินบางแห่งอาจ "ไม่รับ" จัดไฟแนนซ์ หากรถมีอายุมากเกินไป

 

5 ปัจจัยหลักที่กำหนด "ดอกเบี้ยรถตู้มือสอง" ของคุณ

ทำไมบางคนได้ดอกเบี้ยถูก บางคนได้ดอกเบี้ยแพง? ไฟแนนซ์ใช้อะไรเป็นเกณฑ์ตัดสิน นี่คือ 5 ปัจจัยหลักครับ

1. ปีที่จดทะเบียนของรถ (อายุรถ)

สำคัญที่สุด! รถตู้ยิ่งใหม่ ดอกเบี้ยยิ่งถูก เพราะความเสี่ยงของไฟแนนซ์ต่ำ รถตู้ที่อายุมาก (เช่น เกิน 10-12 ปี) ไฟแนนซ์จะมองว่ามีความเสี่ยงสูง สภาพอาจไม่สมบูรณ์ ดอกเบี้ยจึงถีบตัวสูงขึ้นมาก หรือบางที่อาจไม่รับจัดเลย

2. เงินดาวน์ (Down Payment)

ยิ่งคุณ "ดาวน์สูง" (เช่น 20% - 30% ขึ้นไป) ไฟแนนซ์ยิ่งชอบ เพราะยอดจัด (ยอดหนี้) ของคุณจะลดลง ความเสี่ยงของไฟแนนซ์ก็น้อยลง เขาจึงพร้อมเสนอ "อัตราดอกเบี้ยพิเศษ" ที่ถูกลงให้คุณ

3. ประเภทป้ายทะเบียน (ป้ายฟ้า vs ป้ายเหลือง)

ดังที่กล่าวไป ป้ายฟ้ามักได้เปรียบเรื่องดอกเบี้ย แต่ป้ายเหลืองก็ยังมีสถาบันการเงินที่รับพิจารณา โดยอาจบวกอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเพื่อสะท้อนความเสี่ยง

4. คุณสมบัติของผู้กู้ (เครดิตบูโร และ รายได้)

• เครดิตบูโร: หากประวัติการเงินดี ผ่อนตรงตลอด ไฟแนนซ์จะมองว่าคุณมีความน่าเชื่อถือสูง และอาจเสนอโปรโมชั่นดอกเบี้ยที่ดีให้
• รายได้: ผู้กู้ที่มีรายได้ประจำชัดเจน (เช่น มีสลิปเงินเดือน) หรือผู้ประกอบการ (คนขับรถตู้) ที่มีทะเบียนการค้าและรายการเดินบัญชีสวยงาม จะได้เงื่อนไขที่ดีกว่า

5. ระยะเวลาผ่อนชำระ

การเลือกระยะเวลาผ่อนที่ "สั้นลง" (เช่น ผ่อน 4 ปี แทนที่จะเป็น 6 ปี) มักจะช่วยให้คุณได้อัตราดอกเบี้ย (Flat Rate) ที่ "ต่ำลง" เล็กน้อย เพราะความเสี่ยงของไฟแนนซ์จบเร็วกว่า  

รู้จักประเภทดอกเบี้ย: สินเชื่อรถตู้ใช้ "ดอกเบี้ยคงที่" (Flat Rate)

สำหรับการ "ซื้อ" หรือ "เช่าซื้อ" รถมือสอง ส่วนใหญ่จะใช้อัตราดอกเบี้ยประเภท "ดอกเบี้ยคงที่" (Flat Rate)

• ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate): คืออัตราดอกเบี้ยที่ "คิดครั้งเดียว" จากยอดจัดไฟแนนซ์ทั้งหมด แล้วนำไปรวมกับเงินต้น จากนั้นหารเฉลี่ยเป็นค่างวดให้คุณผ่อนเท่ากันทุกเดือนตลอดอายุสัญญา
• ตัวอย่าง: ยอดจัด 500,000 บาท, ดอกเบี้ย Flat Rate 6% ต่อปี, ผ่อน 5 ปี (60 งวด)
  • ดอกเบี้ยต่อปี = 500,000 x 6% = 30,000 บาท
  • ดอกเบี้ยรวม 5 ปี = 30,000 x 5 = 150,000 บาท
  • ยอดหนี้รวม = 500,000 + 150,000 = 650,000 บาท
  • ผ่อนต่องวด = 650,000 / 60 = 10,834 บาท

(หมายเหตุ: หากเป็นการ "รีไฟแนนซ์" หรือ "จำนำทะเบียน" ปัจจุบันกฎหมายมักกำหนดให้ใช้ "ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก" (Effective Rate) ซึ่งจะแตกต่างกันไป)  

ตารางเปรียบเทียบ (โดยประมาณ) ดอกเบี้ยรถตู้มือสอง

เพื่อให้เห็นภาพชัดขึ้น นี่คือตารางอัตราดอกเบี้ย "โดยประมาณ" (Flat Rate ต่อปี) สำหรับการจัดไฟแนนซ์รถตู้มือสอง โดยแบ่งตามปีและประเภทป้ายครับ

ปีจดทะเบียนรถตู้ (อายุรถ)	ดอกเบี้ยป้ายฟ้า (ส่วนบุคคล) โดยประมาณ	ดอกเบี้ยป้ายเหลือง (รับจ้าง) โดยประมาณ
1 - 3 ปี (รถใหม่มาก)	3.50% - 4.75%	4.50% - 6.00%
4 - 7 ปี (สภาพดี)	4.25% - 5.50%	5.50% - 7.50%
8 - 12 ปี (รุ่นยอดนิยม)	5.50% - 7.00%	7.00% - 9.00%
13 ปีขึ้นไป (เก่า)	7.00% - 9.00% (หรือสูงกว่า)	8.50% - 12.00% (หรือสูงกว่า/ไม่รับ)

ข้อควรระวัง: ตารางนี้เป็นเพียง "ค่าประมาณการ" เพื่อใช้ในการวางแผนเบื้องต้นเท่านั้น อัตราดอกเบี้ยจริงจะขึ้นอยู่กับการประเมินของแต่ละสถาบันการเงิน, โปรโมชั่นในช่วงนั้นๆ, และคุณสมบัติของผู้กู้เป็นรายบุคคล  

คำถามที่พบบ่อย (FAQ) เรื่องดอกเบี้ยรถตู้

Q1: รถตู้ป้ายเหลือง ดอกเบี้ยแพงกว่าป้ายฟ้าเยอะไหม? A: จริงครับ โดยเฉลี่ยจะแพงกว่าประมาณ 1% - 2.5% (ต่อปี) ขึ้นอยู่กับอายุรถและเงื่อนไขของไฟแนนซ์ เนื่องจากถูกประเมินว่าใช้งานหนักและมีความเสี่ยงสูงกว่า Q2: ทำไมดอกเบี้ยรถตู้มือสองถึงแพงกว่ารถเก๋งมือสอง? A: เพราะตลาดรถตู้มีความเฉพาะทางกว่า และมักถูกใช้เป็นรถเพื่อการพาณิชย์ (แม้จะเป็นป้ายฟ้า) ทำให้มีการใช้งานที่หนักกว่ารถเก๋งส่วนบุคคล ไฟแนนซ์จึงบวกความเสี่ยงในส่วนนี้เข้าไปครับ Q3: ติดเครดิตบูโร (ติดแบล็กลิสต์) ซื้อรถตู้มือสองได้ไหม? A: ยากมากครับ สถาบันการเงินที่ถูกกฎหมายส่วนใหญ่จะตรวจสอบเครดิตบูโร หากมีประวัติค้างชำระ โอกาสอนุมัติจะน้อยมาก หรือถ้าผ่าน (ซึ่งยาก) ก็อาจต้องดาวน์สูงมาก และได้ดอกเบี้ยที่แพงกว่าปกติหลายเท่าตัว Q4: เอารถตู้เก่า 15 ปี มาจัดไฟแนนซ์ ดอกเบี้ยจะเท่าไหร่? A: สูงมากครับ หากยังมีสถาบันการเงินรับจัด (ซึ่งมีน้อย) ดอกเบี้ยอาจเริ่มต้นที่ 8% - 12% (Flat Rate) หรือสูงกว่านั้น และมักจะจำกัดระยะเวลาผ่อนให้สั้นลงด้วยครับ  

วางแผนดี มีสิทธิ์ได้ดอกเบี้ยถูก

ดอกเบี้ยรถตู้มือสอง ไม่ใช่ตัวเลขที่น่ากลัว หากเราเข้าใจปัจจัยที่ส่งผลต่อมัน การเตรียมตัวที่ดีที่สุดคือ การเพิ่มเงินดาวน์ให้สูง (อย่างน้อย 20% ขึ้นไป), เลือกซื้อรถตู้ป้ายฟ้า (ถ้าเลือกได้), เลือกปีรถที่ไม่เก่าเกินไป (ไม่เกิน 7-10 ปี จะได้เงื่อนไขที่ดี) และ เตรียมเอกสารรายได้ให้ชัดเจน ที่สำคัญที่สุดคือ อย่าลืม "เปรียบเทียบ" ข้อเสนอจากหลายๆ สถาบันการเงินก่อนตัดสินใจ เพื่อให้คุณได้ข้อเสนอที่คุ้มค่าและดอกเบี้ยที่ดีที่สุดครับ   อ่านบทความเกี่ยวกับสินเชื่อรถกระบะเพิ่มเติมได้ ที่นี่ ข้อมูลเว็บสินเชื่อรถยนต์จากธนาคารแห่งประเทศไทย